市民保险理财应做好长期规划

谢小茹

　□ 杨济泽
　　在CPI高企、加息通道、提高存款准备金率等多重因素背景下，许多连云港市民选择风险较低的保险产品作为抵御通胀的工具。那么在加息通道下，如何选择通过购买保险来理财呢？理财专家认为，即便是出于投资理财的目的，购买保险也不要盲目跟风，而应该考虑自己或家庭最需要什么，然后按照这些需求做好长期规划，并购买相应的保险品种。
　　保险产品宜长期持有
　　随着投资渠道的进一步拓宽，许多市民开始购买分红型保险进行理财投资，连云港各家保险公司的分红险业务占比近年来也随之不断加大。据了解，分红险主要投资于债券、银行协议存款、大型基建项目等与利率相关的产品，投资风格较为稳健。通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。目前保险业整体的分红收益保持在一个较高水平，有的甚至高于银行存款利率。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI的机率较大。
　　不过，目前市场上主要的分红险收益率虽有可能抵御通胀，但投保一年后才公布的分红收益，使其反应相对滞后。因此，面对高通胀和密集上升的定期存款利率，分红险种的未来收益存在一定的不确定性。此外，从目前分红险的销售情况看，不少市民过于看重短期投资效益，反而忽视分红险的长期保障功能。中国银行连云港分行理财师建议，投资者要在满足保障需求的情况下再考虑投资需求，并做好长期持有的准备。工薪阶层最好选择10年或者20年缴费期的分红险产品，而经济条件较好者，建议选择5年期缴费的分红险产品。
　　购买保险应做好规划
　　市场上的保险产品种类繁杂，如何选择适合自己的品种呢？业内人士表示，购买保险时，一定要遵循需求原则和实用原则来做决定，避免不必要的损失。市区某保险公司客户经理表示，首先应该给家庭的主要收入来源者购买保险，因为当家庭主要收入来源者遭遇不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度地降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，一定要为家庭的主要收入来源者购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
　　在保险数额方面，可以从需求的角度来考虑某个家庭成员遭遇不幸后，会给家庭带来的现金缺口，在算出这个现金缺口后，再减去目前家庭现有的可用资产，就是保额需求。在保险品种选择方面，则应该根据人生的不同时期，按照不同的需求来做决定。比如刚结婚的家庭形成期、宝宝来临后的家庭成长期、收入达到顶峰后的家庭成熟期以及夫妇退休后的家庭衰老期等，不同阶段都应有不同的保险规划。具体情况可以征询专业的保险顾问，为自己的家庭理财做一个长远、合理的保险规划。　　（编辑：贺耀堂）